河南内乡县检察院以案说法，敲响远离‘借名贷’警钟

东莞石排律师获悉

部分银行工作人员为达成清收目标，联系了中介机构协助操作，借助在校生信用记录良好的特点，承诺给予好处，诱导他们签署借款文件，实施债务置换。后来，学生因偿还能力不足遭到银行法律诉讼，被列为信用不良者。司法机关逐步深入调查，揭露了以他人名义借贷的欺诈行为

“借名贷”，让他们背上糊涂债

切勿轻信不劳而获的意外之财，应当增强法治观念、安全观念以及自我防范意识，构建牢固的安全屏障，避开借贷圈套……6月23日，河南省内乡县检察院在位于该县南阳市宛西中等专业学校，开展了一次新颖的法制教育讲座。检察人员借助列举实际案例，向在校学子发出警示。

据消息，此次讲座是内乡县检察院今年围绕“远离‘借名贷’，不负青春债”这一主题，推行的送法入校园活动的一部分。之所以发起这项主题活动，是因为该院审理过一起特殊的金融借贷合同纠纷民事检察监督案件。

签名付出代价

2023年7月某个时段，刘女士领着儿子小张前往内乡县检察院请求帮助。刘女士向检察人员说明，小张最近大学毕业，由于卷入一起借贷争议案件，结果被列为失信者。他的银行账户和各类电子支付工具都被查封，个人信用档案因此染上污点，找工作时频频受挫。我的孩子完全清白，他从未向金融机构申请过资金，也从未动用过金融机构的资金，怎么会变成欠下十六万元不良债务的被执行者？刘女士激动地表示。

检察官向被借名贷款的大学生及其母亲了解案情。

接手案件后，内乡县检察院办案检察官仔细查看了案件材料以及民事和解协议、强制执行公文等法律文件，并逐一了解事情经过，在调查逐步推进过程中，这起金融借贷纠纷案件的内情得以披露——

自2016年12月，河南省某商业银行启动了清收欠款任务，规定银行职员需按期按量追回其负责的逾期贷款。该行客户经理江涛注意到，他经手批准的16万元贷款的借款人季春，在贷款到期后始终没有能力归还本息，这直接关系到他的工作表现。为了尽快处理此事，江涛找到了刘武。刘武长期在社会上游走，掌握大量信用良好、从未违约的客户信息，能够利用这些“优质客户”的资料进行代名放贷，协助银行人员弥补呆坏账损失，并以此赚取相应报酬。

应江涛的请求，刘武迅速联系了正在河南某高校读书的学生小张和小杨，用返还部分款项作为条件，邀请他们前往银行“协助办理一项手续”。这两位学生并不清楚其中内情，仅仅为了获得大约两百元的小额补偿，便同意了刘武的安排。

二零一六年十二月十三日，刘武领着小张和小杨前往某商业银行信贷部门，江涛安排小张充当“借款人”，在几份尚未填写的申请文件上签字，包括贷款申请表、客户提款申请表和借款协议，同时让小杨扮演“担保人”，在一份空白的担保协议上签字，迅速办理了整个贷款手续。小张和小杨当时糊里糊涂，竟然相信了刘武的保证。他说只是走个形式，对两人没有任何坏处。结果，他们分别充当了16万元贷款的借款人和保证人角色。

后来，江涛把16万元贷款提了出来，用来还清了季春拖欠的款项，算是办成了一项“清偿”工作。不过，向小张和小杨以他们名义申请的贷款，最终却石沉大海，没有任何消息了。

2019年10月某个日子，刚从大学毕业的张某忽然收到法院的传票，要求他偿还贷款，他赶紧联系刘武询问情况。刘武敷衍他说，法院只是例行公事，他只需去签个字即可解决。

小张听从了刘武的建议，前往法院，在相关文件上确认了信息，由于小杨当时不在当地，法院最终制作了民事调解书，内容规定小张负责偿还16万元银行贷款，同时小杨也需要共同承担还款义务。

二零二二年四月，一家位于河南的金融机构向司法部门提起诉讼，要求对小张和小杨实施强制措施。司法机构作出裁决，命令二人支付十六万元人民币的借款本金及利息。紧接着，二人所有的财产、银行存款、网络支付账户等均被查封冻结。就在此刻，他们才幡然醒悟，六年前签署的文件并非玩笑之举。

小张后来又联系了刘武，了解到刘武因为持续售卖贷款客户的资料，已经受到了法律的制裁，目前正被安排到另一个地方执行刑罚。小张的母亲多次前往银行和法院，试图提出异议，然而因为拿不出充分的证明材料，这些努力最终都没有结果。

检察官揪出内鬼

内乡县检察院办案人员查阅了全部案件材料，查明法院在小杨未出席的情况下完成了调解程序，又核对银行贷款记录，发现小张于2016年12月13日15时30分新开立银行账户，设定密码，并往里存入1元用以激活账户，随后银行依照先前的贷款申请程序向该账户拨付了16万元款项紧接着，那16万元款项被划走，整个操作持续了不过一个多钟头。几乎在从小张账户里取出16万元的同时，贷款人季春也向那家银行归还了拖欠的16万元债务。这种“以新抵旧”的做法开始显现出来。

为了弄清真相，办案检察官打算从刘武身上突破。服刑的刘武起初不肯承认，声称与涉案贷款毫无关系。当办案检察官出示了法院的案卷材料，还有银行保存的记录以及相关的审讯记录等证明后，刘武意识到无法再隐瞒下去，于是交代了顶名借款的整个过程。

刘武透露，银行因为持续开展“清欠”工作，部分银行工作人员需要征信记录良好的“白户”，他从中看到了机会，便着手搜集社会上各种“白户”的资料。银行职员江涛承诺支付9000元作为酬谢，他立刻同意，并且迅速找到了还在读大二的小张和小杨，保证他们只要去银行签个字，就能拿到现金回报。那两个涉世不深的人便跟随刘武前往某商业银行，在江涛的安排下，一步步走完了整个贷款程序，最终成功获得16万元借款。刘武透露，江涛办理的代客贷款业务超过三十例。

检察官到银行取证。

承办检察官指出，某商业银行没有识别出小张和小杨是被借用身份信息为其他实际借款人办理“借新还旧”的情况，于是向法院提起诉讼，而法院在未核实该笔借款的银行流水证明、当事人没有到场的情况下，通过调解方式结案，要求小张偿还所有借款本金和利息，让小杨承担连带偿还义务，这属于认定事实不明确、调解程序不合规。

二零二三年十月十六日，内乡县检察院依照法律程序向法院提交了再审检察建议书。二零二四年七月三日，法院对此案进行重新审理，并作出了最终判决，决定废除原有的民事调解书，拒绝某商业银行的诉讼要求，重新启用小张和小杨的信用记录。某商业银行对此判决表示不满，于是向上一级法院提出了上诉。二零二四年八月二十日，南阳市中级法院审理了上诉案件，最终裁定维持原判，驳回了上诉请求。

处理这个案件过程中东莞石排律师，内乡县检察院民事检察部分将江涛涉嫌违法放贷、挪用公款的问题线索转交该院刑事检察部分。因为2024年年初江涛已经带着钱财逃跑，现在，公安机关正通过网络对其展开追捕。

放大办案成效

怎样从众多金融借贷争议案卷中迅速找出涉及代名放贷的案件，然后高效完成法律监督任务？内乡县检察院抓住案件办理的机会，经过研究分析，自主设计了一套电子识别系统。办案人员只需将“在校大学生”“无劳动能力且无生活来源者”“未到庭宣判”这些词语键入该系统，经由资料库检索和比对，即可准确判断哪些案件存在代名放贷情况。

根据查明的相关情况石排镇律师，该机构安排检查人员从三个角度实施核查工作：首先，围绕资金申请的真实性展开确认。借助实地探访方式，查明资金的实际受益者与保证人，弄清有无借用他人名义申请的情况。其次，围绕是否存在违规放贷行为进行审查。借助整理银行账户交易记录等途径，确认金融机构的信贷业务办理人员是否清楚知晓是借用身份申请，并且是否存在违规发放资金的情况。第三点需要确认审判环节有无违规行为，具体查看案件材料，着重检查审理人员针对涉贷民事案件作出判决、裁定或调解时，是否出现办案不合规或流程违法的情况，全部查清后，把符合监管要求的线索交给对应的检察部门，依照法律实施监督。

该程序当前已在河南省检察院范围内普及，帮助基层检察院完成了超过一千条监督线索的筛选工作，内乡县检察院代检察长陶松岩对此进行了说明。

根据掌握的情况，2023年该机构借助数据技术，处理了35起金融民事终审裁判监督案件，纠正了21件审判程序错误，监督了15起民事执行行为，帮助超过200位当事人修复了个人信用记录，清除了2700余万被误判的债务，并移交了10起涉嫌违规放贷等金融犯罪案件，涉及10名相关人员。

检察官到低保户家里开展个人信息保护普法宣传。

这个案件在今年二月被选为最高检公布的“检察机关强化民生司法维护”典型案例，其暴露的情况并非孤例。以他人名义申请贷款，在信贷金融方面呈现出复杂多变的特征，反复出现且相互交织，是金融领域的一个严重弊病。检察官说明，学生群体、低收入家庭、无劳动能力者、经济困难者以及残疾人等，由于平时较少参与金融信贷事务，也很少留意个人信用记录，再加上信息获取不充分、法律意识薄弱、社会阅历欠缺等，很容易成为他人冒用身份贷款的目标，很多当事人直到法院强制执行时，才发觉自己承担了债务责任。

针对一些不良借贷行为屡屡发生在校园内的问题，内乡县检察院本年度组织了多次送法活动进入学校，活动以“远离‘借名贷’，不负青春债”为宣传重点，目的是让学生们充分了解个人身份信息外泄可能造成的严重后果，同时提升他们的法律观念和安全防范能力，学会妥善保管个人资料，维护个人信用记录，建立健康的消费观念，培养良好的生活作风，拒绝参与高风险借贷，防止陷入债务困境。此外，该机构还拓展了工作范围，着重提升对低收入家庭、无劳动能力老人、残疾人等群体的法律知识普及工作，显著提高了这些人群对个人隐私的重视程度以及自我保护的能力。

（文中案件当事人均为化名）

（本报通讯员汪宇堂?王永强?朱成兴）

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